ประกันบำนาญ คืออะไร
ประกันชีวิตแบบบำนาญ หรือ ประกันบำนาญ คือ สินค้าทางการเงินที่ออกแบบมาเพื่อเป็นอีกทางเลือกให้ผู้ซื้อใช้วางแผนการเงินในช่วงวัยเกษียณได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น มีวินัยในการเก็บออมช่วงวัยทำงานและได้รับเงินคืนที่เปรียบเสมือนรายได้ประจำในช่วงที่หยุดทำงานแล้วหรือวัยเกษียณ คล้ายๆ กับระบบบำนาญของข้าราชการที่เกษียณแล้วจะได้รับเงินบำนาญจากรัฐบาลซึ่งเป็นสิทธิ์ที่ได้สะสมมาตลอดเวลาที่ทำงาน ในขณะที่ประกันบำนาญเป็นสินค้าที่บุคคลทั่วไปสามารถเลือกซื้อได้เองจากบริษัทประกันภัย
ข้อดี
- เราจะได้รับเงินคืนหรือเงินบำนาญจากประกันเป็นจำนวนเงินที่แน่นอนตามที่ระบุไว้ในสัญญาของแผนที่เราเลือกทำ
- ไม่ต้องกังวลเรื่องความผันผวน หรือความเสี่ยงจากการลงทุนเอง
- เงินคืนหรือเงินบำนาญจากประกัน ไม่ต้องเสียภาษี
- เบี้ยประกันบำนาญใช้ลดหย่อนภาษีได้สูงสุดถึง 300,000 บาท ตามเงื่อนไขของกรมสรรพากรที่กำหนด
- ลดภาระภาษีในปัจจุบัน และสะสมเงินไว้ใช้ในอนาคต
- ได้รับความคุ้มครองจากการเสียชีวิตทุกกรณี (ทั้งเจ็บป่วย และอุบัติเหตุ) ในช่วงที่รับรองตามสัญญาประกันภัย
- ในกรณีที่ผู้ทำประกันเสียชีวิตก่อนได้รับเงินบำนาญจากประกัน ผู้รับผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ในสัญญายังได้รับเงินเป็นมรดกได้แบบไม่ยุ่งยาก ไม่ต้องเสียภาษีมรดก และไม่ต้องแต่งตั้งผู้จัดการมรดกหรือดำเนินเรื่องกับศาลที่ใช้เวลาค่อนข้างนาน
ข้อเสีย
- ถ้าต้องการเงินบำนาญต่อปีเยอะในช่วงวัยเกษียณ จะต้องจ่ายเบี้ยประกันสูงตามด้วยเช่นกัน
- เงินบำนาญที่ได้รับอาจจะมีมูลค่าน้อยลงได้จากเงินเฟ้อ
- แผนประกันบำนาญส่วนใหญ่จะจ่ายบำนาญคืนเป็นรายปี มีเพียงไม่กี่บริษัททำเป็นรายเดือนได้
เพราะประกันบำนาญเป็นสินค้าที่การันตีจำนวนเงินบำนาญที่เราจะได้รับในอนาคต จึงตามมาด้วยเบี้ยประกันที่สูงเพื่อให้ได้รับเงินบำนาญที่เยอะเพียงพอกับการใช้ในชีวิตประจำวันจริงๆ ดังนั้นถ้าเราอยู่ในวัยทำงานที่ยังพอรับความเสี่ยงได้บ้างและต้องการวางแผนเกษียณแบบใช้ทุนไม่สูงมาก อาจจะแบ่งสัดส่วนในการเลือกสินค้าทางการเงิน เช่น การลงทุนในกองทุนรวมที่ความเสี่ยงน้อย มาทำร่วมกับประกันบำนาญเพื่อความแน่นอน และมั่นคงมากขึ้นค่ะ
คำแนะนำในการเลือกประกันบำนาญ
1. อย่าพึ่งตัดสินใจทำ จากเปอร์เซ็นต์(%)เงินคืนที่ระบุไว้
เพราะประกันบำนาญเป็นสินค้าที่การันตีจำนวนเงินบำนาญที่เราจะได้รับในอนาคต จึงตามมาด้วยเบี้ยประกันที่สูงเพื่อให้ได้รับเงินบำนาญที่เยอะเพียงพอกับการใช้ในชีวิตประจำวันจริงๆ ดังนั้นถ้าเราอยู่ในวัยทำงานที่ยังพอรับความเสี่ยงได้บ้างและต้องการวางแผนเกษียณแบบใช้ทุนไม่สูงมาก อาจจะแบ่งสัดส่วนในการเลือกสินค้าทางการเงิน เช่น การลงทุนในกองทุนรวมที่ความเสี่ยงน้อย มาทำร่วมกับประกันบำนาญเพื่อความแน่นอน และมั่นคงมากขึ้นค่ะ
2. อย่าพึ่งตัดสินใจทำ โดยคิดจากเงินส่วนต่างหรือกำไรตลอดทั้งสัญญา
ก่อนที่เราจะตัดสินใจทำประกัน เรามักจะได้รับไฟล์ข้อเสนอที่ออกโดยบริษัทประกันก่อนใช่มั้ยคะ? (เป็นเอกสารที่ควรอ่านก่อนตัดสินใจเลยนะคะ🥺) ซึ่งบางบริษัทจะระบุเงินส่วนต่างโดยคิดจากยอดรวมตลอดทั้งสัญญาที่เราต้องได้รับให้ด้วย เช่น
จ่ายเบี้ยประกันไป 5 ปี ปีละ 100,000 บาท เท่ากับเราจ่ายเบี้ยไปทั้งหมดจำนวน 500,000 บาท
-> ได้รับบำนาญ 30 ปี ปีละ 30,000 บาท เท่ากับได้รับบำนาญทั้งหมด 900,000 บาท
= ดังนั้น ส่วนต่างของเบี้ยที่เราจ่าย กับ บำนาญที่เราได้รับ คือ 400,000 บาท
ซึ่งการที่เราเอาแค่ส่วนต่างมาเปรียบเทียบกัน แผนไหนได้ส่วนต่างเยอะก็ทำแผนนั้นอาจจะทำให้เราไม่ได้เห็นผลประโยชน์ที่เราได้รับจริง หรือไม่ตรงกับเป้าหมายที่เราวางแผนไว้ เพราะมีปัจจัยอื่นที่เราต้องดูร่วมด้วย เช่น
- เริ่มจ่ายบำนาญตอนอายุเท่าไร บางแผนเริ่มจ่ายอายุ 55 บางแผนเรื่องจ่ายอายุ 65
- จ่ายบำนาญถึงอายุเท่าไร
- จำนวนบำนาญที่จ่ายแต่ละปี เป็นต้น
3. อย่าพึ่งตัดสินใจทำ เพราะดูจากเงินบำนาญที่ได้ต่อปีอย่างเดียว
เหตุผลข้อนี้จะคล้ายกับข้อ 2 เลยค่ะ ยกตัวอย่างเช่น
แผน A จ่ายบำนาญให้เราปีละ 80,000 บาท แต่เราต้องจ่ายเบี้ยประกัน 10 ปี ปีละ 100,000 บาท
แผน B จ่ายบำนาญให้เราปีละ 50,000 บาท แต่เราจ่ายเบี้ยประกัน 5 ปี ปีละ 100,000 บาท
ทีนี้เราก็ต้องมาดูกันใช่มั้ยคะ ว่าทั้ง 2 แผนนี้จะจ่ายบำนาญให้เราเท่านี้ไปทั้งหมดกี่ปี เราจะเทียบกันได้ยังไงในเมื่อจำนวนปีที่เราจ่ายเบี้ยไปก็ไม่เท่ากันอีก ถ้าเราปรับแผน B ให้จ่ายเบี้ยมากขึ้นเป็นปีละ 120,000 บาทแทน แต่จ่ายแค่ 5 ปี ระยะเวลาสั้นกว่าแผน A แล้วจะได้ผลประโยชน์ดีกว่าหรือเปล่า?
ดังนั้น จากข้อ 2 และ 3 นี่เอง นักลงทุนรวมถึงนักวางแผนทางการเงินจึงนิยมใช้เครื่องมือตัวหนึ่งเพื่อเปรียบเทียบผลประโยชน์ได้ง่ายขึ้น นั่นก็คือ IRR (ย่อมาจาก Internal rate of return) โดยนำค่านี้มาใช้คำนวณหาอัตราผลตอบแทนต่อปีที่เราจะได้รับจากการออมเงินในรูปแบบประกัน ถ้าแผนประกันใดได้เปอร์เซ็นต์ IRR สูง ก็เท่ากับว่า เราจะได้รับผลตอบแทนจากแผนประกันนั้นสูงนั่นเองค่ะ
เปรียบเทียบแผนประกันบำนาญ
ในยุคสมัยที่มีข้อมูลเยอะ แผนประกันก็มีให้เลือกมากมายจากหลายบริษัทประกัน การเปรียบเทียบสินค้าก่อนตัดสินใจซื้อจึงเป็นเรื่องสำคัญที่ทำให้เรามั่นใจได้ว่าสินค้าที่ซื้อมานั้นเหมาะสมกับตัวเรามากที่สุด
ทีมตัวแทน Planning today จึงมีบริการที่ช่วยเปรียบเทียบแผนประกันให้ลูกค้าเป็นรายบุคคล และแนะนำแผนจากการวิเคราะห์เปรียบเทียบในแต่ละมุมให้คุณ ด้วยการใช้เครื่องมือที่เหมาะสมร่วมกับประสบการณ์ทำงานในด้านประกันชีวิตและการทำงานร่วมกับโบรกเกอร์ที่ผ่านมา ลูกค้าจะได้รับข้อมูลที่สรุปครบและเห็นภาพการเปรียบเทียบชัดเจนมากขึ้นเพื่อประกอบการตัดสินใจทำประกันอย่างมั่นใจค่ะ
มีบริษัทประกันใดบ้าง ?
บริษัท ซัมซุงประกันชีวิต (ประเทศไทย) จำกัด (มหาชน)
บริษัท ฟิลลิปประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)
บริษัท อาคเนย์ประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)
บริษัท กรุงเทพประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)
บริษัท เมืองไทยประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)
บริษัท เอฟดับบลิวดีประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)
บริษัท แรบบิทประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)
บริษัท เอไอเอ จำกัด
นอกจากเปรียบเทียบแผนประกันแล้ว ลูกค้าสามารถสมัครทำประกันผ่านทีมเราได้เลยทุกบริษัท และ พิเศษสุดๆ! สำหรับลูกค้าที่ใช้บริการเปรียบเทียบแผนประกันกับเรา สามารถนำค่าบริการมาเป็นส่วนลดในการสมัครทำประกันต่อได้อีกด้วยค่ะ
-
ตารางเปรียบเทียบผลประโยชน์รายบุคคล
- Plan A : เปรียบเทียบประกันบำนาญแบบชำระเบี้ย 1 ปี จาก 5 บริษัท รวมทั้งหมด 6 แผน
- Plan B : เปรียบเทียบประกันบำนาญแบบชำระเบี้ย 5 - 10 ปี จาก 7 บริษัท รวมทั้งหมด 13 แผน
- Plan C : เปรียบเทียบประกันบำนาญแบบชำระเบี้ยถึงอายุ 55 - 65 ปี จาก 7 บริษัท รวมทั้งหมด 17 แผน
โดยลูกค้าสามารถเลือกการเปรียบเทียบข้อมูลได้ดังนี้
- เปรียบเทียบที่เบี้ย เท่ากัน : เพื่อดูว่าถ้าจ่ายเบี้ยเท่ากัน แบบไหนจะได้ผลประโยชน์ดีที่สุด
- เปรียบเทียบที่จำนวนเงินเอาประกันภัย/ทุนประกันภัย เท่ากัน : เพื่อดูว่าถ้าเลือกทุนประกันเท่ากัน แบบไหนจะได้เบี้ยดีที่สุด
- เปรียบเทียบโดยคิดจากบำนาญที่เราต้องการต่อปี เท่ากัน : เช่น ถ้าตอนเกษียณเราอยากได้รับเงินปีละ 240,000 บาทต่อปี แบบไหนจะชำระเบี้ยน้อยที่สุด และได้ผลประโยชน์ตรงตามที่เราต้องการมากที่สุด (optional +1,000฿)
-
ผลประโยชน์รวมตลอดสัญญา
รวมจำนวนเงินคืนทั้งหมดที่คุณจะได้รับตลอดทั้งสัญญา
-
ส่วนต่าง (กำไร) ตลอดทั้งสัญญา
ส่วนต่างระหว่าง เบี้ยประกันที่ชำระไปทั้งหมดกับเงินบำนาญคืนทั้งหมดที่จะได้รับ ตลอดทั้งสัญญา
-
เปอร์เซ็นต์ ค่า IRR
แผนประกันไหนได้เปอร์เซ็นต์ IRR สูง โดยคำนวนจากเบี้ยประกันที่ชำระไปและจำนวนเงินบำนาญที่ได้รับคืนทั้งหมด
-
ปีกรมธรรม์ที่ถึงจุดคุ้มทุน
ปีที่มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ เท่ากับ เบี้ยประกันที่ชำระไปแล้วทั้งหมด
-
ตารางสรุปรายละเอียดแผนประกัน
ตารางที่สรุปรวมรายละเอียดอื่นๆ ของแต่ละแผนประกันที่นำมาเปรียบเทียบ เช่น
- อายุที่เริ่มรับบำนาญ
- รับบำนาญถึงอายุเท่าไร
- จำนวน % ที่ได้รับบำนาญ
- กรณีเสียชีวิต
- อายุที่สมัครทำประกันได้
- จำนวนเงินเอาประกันภัยขั้นต่ำ
-
วิเคราะห์และแนะนำจุดที่น่าสนใจ
วิเคราะห์และแนะนำจุดที่น่าสนใจในแต่ละด้าน จากแผนประกันที่นำมาเปรียบเทียบ เช่น
- ด้าน % IRR
- ด้านส่วนต่าง
- ด้านผลประโยชน์รวมที่ได้รับ
- ด้านอายุที่ได้รับผลประโยชน์
เป็นต้น
-
ความหมายของคำต่างๆ ที่ควรรู้
ความหมายควรรู้ของคำศัพท์เฉพาะต่างๆ ที่ใช้ในประกัน เช่น
- มูลค่าเวนคืน คืออะไร
- IRR หมายถึงอะไร
- ฯลฯ
ลูกค้าสามารถพิมพ์เอกสารนี้ไว้แนบกับเล่มกรมธรรม์เพื่อให้ตัวคุณเองและครอบครัวเข้าใจได้รวดเร็วขึ้น เมื่อย้อนกลับมาทบทวนผลประโยชน์ของตัวเองในอนาคต
-
ไฟล์ข้อเสนอของบริษัทประกัน (.pdf)
ไฟล์ข้อเสนอของบริษัทประกันทุกแผนที่ทางเรานำมาเปรียบเทียบ ให้คุณสามารถตรวจสอบความถูกต้องอีกครั้งได้จากเอกสารของบริษัทประกันนั้นๆ เพื่อความมั่นใจก่อนตัดสินใจสมัครทำประกัน
-
ส่งเอกสารทั้งหมดเป็นไฟล์ .pdf ทางอีเมล์
ลูกค้าจะได้รับข้อมูลทั้งหมดเป็นไฟล์ .pdf ทางอีเมล์ที่แจ้งไว้
ใช้เวลาจัดทำ 3 - 7 วันทำการ (ช่วงสิ้นปีอาจจะใช้เวลานานกว่าปกติ หากคิวเต็มลูกค้าจะกดลิงก์กรอกฟอร์มไม่ได้)
สามารถเช็กคิว/วันกำหนดส่งได้ทางไลน์ @planningtoday
-
นำค่าบริการไปหักเป็นส่วนลด
ค่าบริการเปรียบเทียบแผนบำนาญรายบุคคล
นำไปใช้เป็นส่วนลด (Cash back/Gift Vocher) ได้ เมื่อสมัครทำประกันผ่านตัวแทนของเรา
Form by Jotform.com
Form by Jotform.com